近日，中國人民銀行和世界銀行集團聯(lián)合發(fā)布了中國普惠金融報告——《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經(jīng)驗與挑戰(zhàn)》（下稱報告）。報告顯示，中國技術(shù)驅(qū)動的服務(wù)提供商正在改變中國消費者支付、借貸、儲蓄、保險以及投資行為。從目前科技發(fā)展的迅猛形勢來看，科技驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)革命勢必改變當(dāng)前普惠金融的模式和格局?？梢灶A(yù)見的是，如果各環(huán)節(jié)配合得當(dāng)，與金融極為相關(guān)的科技應(yīng)用——區(qū)塊鏈，有潛力成為促進普惠金融發(fā)展繁茂的重要部分。

一、普惠金融難普惠

本世紀初“普惠金融”的概念應(yīng)運而生，主張建立有利于促進小額信貸和微型金融的金融生態(tài)體系，惠及社會的各階層人群、讓每一個企業(yè)、家庭和個人都能因應(yīng)自己的需要以合理的價格獲得便捷有效的金融服務(wù)。

但普惠金融要做到普惠并不容易——一方面，由于弱勢群體受到客觀環(huán)境的阻礙或自身條件的限制，缺乏便利渠道接觸到充足資金或金融服務(wù)，而降低了普惠金融的普及性；另一方面，各類金融服務(wù)的成本（包括人力成本、基礎(chǔ)設(shè)施等）高昂，而普惠金融提供的低息小額信貸，回報缺乏吸引力，讓許多商業(yè)機構(gòu)望而卻步，致使普惠金融很大程度上仍停留在國家扶持或政策性銀行信貸的層面，難以形成以市場機制調(diào)節(jié)的可持續(xù)的資金良性循環(huán)系統(tǒng)。而受到財政預(yù)算限制且要與相關(guān)政策綁定的政策性普惠金融，幫扶空間始終有限，因而也尚未達到真正的“惠”。

中國普惠金融雖已取得了豐碩的成果，為世界提供了頗具借鑒意義的中國方案，但其發(fā)展仍存在風(fēng)險和挑戰(zhàn)。根據(jù)世行的報告所示，中國普惠金融未來面臨的挑戰(zhàn)。

從中不難看出，這些挑戰(zhàn)是環(huán)環(huán)相扣的——只有普惠金融真正走向市場化、其模式被證明能在風(fēng)險可控的前提下實現(xiàn)可持續(xù)的演進，才能有效地帶動普惠金融長遠穩(wěn)步扎根發(fā)展，從而將地方政府從單純的信貸補貼的模式當(dāng)中解脫出來，為更多新型金融服務(wù)者出讓更多空間。當(dāng)形成一定規(guī)模效應(yīng)，有了品牌和口碑及真正有價值、值得稱道的商業(yè)模式及標桿之后，普惠金融的理念自然會深入人心并得到市場的廣泛認可和推廣，而其背后所自帶的“公平、平等、公益、透明、惠及基層”的價值觀，也會逐步加深消費者的親近感和信任度，促使消費者主動接觸和了解相關(guān)的金融理念并提升自身金融能力。

所以，普惠金融能否普惠，關(guān)鍵還要落在其是否能夠?qū)崿F(xiàn)在市場條件下的自我更新和可持續(xù)發(fā)展。要達成這一目標，區(qū)塊鏈的發(fā)展和應(yīng)用或可具有巨大潛力和價值。

二、區(qū)塊鏈模式對普惠金融具有深遠意義

區(qū)塊鏈最早進入人們的視線是因為比特幣，用以追蹤和保障交易安全。但事實上，這個通常和洗黑錢、網(wǎng)上毒品交易聯(lián)想到一起的科技，有著更廣泛的應(yīng)用場景和成長空間。

簡單來說，區(qū)塊鏈3.0時代真正有意義的是低層技術(shù)區(qū)塊鏈技術(shù)，作為分布式共享數(shù)據(jù)庫（數(shù)據(jù)分布式儲存和記錄），區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、系統(tǒng)中所有信息交流的數(shù)據(jù)都可以追蹤和驗證，不可篡改和虛構(gòu)的特點，可在實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中信息共享的同時，保證數(shù)據(jù)背后交易者個人隱私信息的安全，令到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的交易雙方在陌生模式下即可進行可信任的價值交換。

1、各國都在積極探索區(qū)塊鏈在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用可能性

區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景多關(guān)注于有需要進行可信任的數(shù)據(jù)存儲或交換的領(lǐng)域，如證券、跨境支付、醫(yī)療保險、公益救濟等等，實現(xiàn)去中介化、降低成本、提高效率、提高交易的透明度，消除作弊作假的目的。

目前各國、各機構(gòu)都在積極探索區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景和可能性，革新公共服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)質(zhì)量：洪都拉斯政府與區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司factcom合作研發(fā)一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的房地產(chǎn)契約登記和交易制度，以解決因局勢動蕩或政府低效運作造成的記錄錯誤或散失的問題；瑞典、格魯吉亞和芝加哥庫克縣也有類似項目；愛沙尼亞政府則研究開發(fā)了E-Residency項目，提供可信賴的電子公民身份，至今據(jù)稱有27000人通過E-Residency成為愛沙尼亞電子公民；英國政府則簽署了首個BaaS協(xié)議，搭建公共部門服務(wù)平臺。

2、區(qū)塊鏈在金融及公益援助領(lǐng)域大有可為

在金融和公益援助的領(lǐng)域，區(qū)塊鏈能夠通過特定驗證渠道在既定的數(shù)據(jù)庫中直接連接資金方和需求方，進行可信任的交易和數(shù)據(jù)交換，并可通過開放式平臺與各種科技手段兼容，配合不同的應(yīng)用場景，達到預(yù)設(shè)目的。

去年，聯(lián)合國糧食計劃署通過building blocks公司研發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)初步為約旦的敘利亞難民提供食物援助，通過由當(dāng)?shù)厥澄锕?yīng)商直接向難民發(fā)放援助的方式，有效地達到了跟蹤資金去向、降低成本、提升效率、消除福利欺詐或腐敗的目的。

過去，聯(lián)合國糧食計劃署必須慎重選擇與當(dāng)?shù)亟忧⒌牡谌竭M行資金管理、援助接洽、難民身份錄入與核對等，以確保援助順利發(fā)放。在這個過程中，第三方需要有效協(xié)理聯(lián)合多糧食計劃署、當(dāng)?shù)厥澄锕?yīng)商和難民三個方面的工作，并要在項目結(jié)束后，完成賬目核算與匯報。這種通過第三方機構(gòu)進行援助的方式，很多時候會造成極大的浪費與損耗——據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計，由于中間環(huán)節(jié)的腐敗和管理不善，每年都有較大金額的資金援助沒有直接發(fā)放到難民的手中。

采用了區(qū)塊鏈技術(shù)之后，只需由參與援助計劃的超市直接連接到聯(lián)合國難民身份數(shù)據(jù)庫，現(xiàn)場通過虹膜掃描驗證核實難民身份，即可由超市直接發(fā)放食物津貼到難民的手中。 而在發(fā)放的過程中，不只保證了交易透明、成本可控，還可由系統(tǒng)自動進行賬目核算并建立難民電子檔案儲存有效信息，從而達到減化程序、提升效率、剔出機構(gòu)冗余的目的，使援助計劃的參與者的情況可追蹤、援助計劃可持續(xù)，而不會因第三方的替換而致使援助計劃出現(xiàn)斷層或管理混亂，并維護了援助計劃的可信任度和權(quán)威性。

在這個過程中，虹膜驗證的手段確認了難民的物理特征，而區(qū)塊鏈技術(shù)則保證了身份數(shù)據(jù)的唯一真實性以及交易數(shù)據(jù)的不可篡改和可追蹤性，使救援機構(gòu)在技術(shù)上可實現(xiàn)直接向銷售商付款，而無須經(jīng)過第三方機構(gòu)的可能性——為整個援助項目節(jié)約了98%的金錢管理成本。該項目未來有望面向當(dāng)?shù)氐?0萬難民推出。

3、區(qū)塊鏈可拓展普惠金融的邊界和可能性

區(qū)塊鏈技術(shù)有潛力產(chǎn)生顛覆影響，其能夠與各種科技手段無縫連接的模式具有高彈性、可拉展延伸的特點，有廣泛的應(yīng)用價值。將區(qū)塊鏈、眾籌、普惠金融相結(jié)合，更能為普惠金融添加公益元素。眾籌慈善——驗證渠道——資金需求方的模式，可以讓捐助方直接追蹤每一筆捐款的去向和用途，提升可信任度。

由區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的普惠金融眾籌平臺，從技術(shù)上講，可讓以眾籌的模式實現(xiàn)點對點的援助捐款或小息信貸服務(wù)的設(shè)想成為可能，既拓寬了普惠金融的資金來源渠道，也讓更多人可以參與到普惠金融的生態(tài)圈中，大大拓寬了普惠金融的可能性和邊界，讓普惠金融未來發(fā)展的空間更加寬廣。